2014“马上有钱”你准备好了吗

阅读提示| 2014年，每个人都希望在马年里“马上有钱”。去年的理财市场可谓是风起云涌，互联网金融群雄并起，传统的金融机构压力倍增。“钱荒”、“揽储”、“互联网金融”等关键词一直在银行理财产品市场红火。步入新的一年，理财市场又将迎来怎样的挑战和机遇？平民理财又将如何投资？

理财师认为，在网络理财产品的高调下，2014年银行理财产品预期收益仍将继续向上走高。同时建议大家多元化理财，让个人资产配置更丰富。

去年：银行理财产品12月创年内最高

去年12月，银行理财产品的单月发行量以及平均预期收益率均创2013年新高。据银率网数据统计，截至2013年12月28日，12月份98家商业银行共发行3715款理财产品，较11月环比上升1.1%。

从产品具体投资期限看，12月份短期银行理财产品仍是各大银行发行的主力。投资期限少于6个月的产品发行3210款，占该月银行理财产品发行量的86.4%，环比上升1.8%。其中，1至3个月期产品发行量占比更是逾五成，环比上升16.9%至2101款。然而，中期产品(投资期限为6个月-1年)发行量环比下降2%至452款，市场占比为12.2%。另外，长期产品(投资期限超过1年)发行仅49款。

在预期收益率方面，继11月份银行理财产品的平均预期收益率破5%后，12月份银行理财产品平均预期收益率大幅走高至5.6%，再次刷新了全年的最高纪录，同时实现了银行理财产品平均预期收益率连续六个月走高。

具体来看，投资期限小于1个月的理财产品平均预期收益率为4.68%，较11月上升27.82个基点。1至3个月期理财产品平均预期收益率飙升62.37个基点至5.67%；3至6个月期限理财产品平均预期收益率为5.7%，上涨43.72个基点；6个月至1年和一年以上期则分别上涨32.84和19.03个基点，至5.78%及6.92%。

而去年金融市场的变化让众多市民“成熟”不少，不再人云亦云，而是在众多理财产品中“淘”出自己更心仪的理财产品。大家开始意识到什么是规划，什么是真正的理财，如今理财成为大家生活中不可缺少的一部分。

今年：理财产品预期收益率仍会节节高

2014年的银行理财产品预期收益率会不会也像去年那样不断攀升？不少投资者对此表示关心。

“今年，银行理财产品的预期收益率应该仍会节节高。”理财师王峰分析道，因为传统的银行理财产品的收益率与整个货币市场资金情况关系密切。2014年，从宏观资金面来看，受国内稳健货币政策以及美国QE逐步退出等因素影响，市场资金面整体不会太充裕，这对银行理财产品的收益率构成一定支撑。此外，互联网产品的推出也加剧了金融市场间对于资金的竞争，进一步提高了收益水平，因此，2014年银行稳健理财产品的预期收益率水平预计也不会让人失望。

另外，互联网金融理财产品除灵活之外，收益率较高也是吸引投资者的法宝。其喊出的8%以上的高收益，让传统银行理财产品压力倍增。提高理财产品收益率，成了银行的无奈之选。

浦发银行相关人士认为，2014年，银行理财产品可能会继续走高，同时将迎来大资管时代，产品会更丰富。一方面，在央行中性偏紧的货币政策下社会资金面紧张或成为常态；另一方面，随着利率市场化的推进，不同机构会分流银行资金，而银行要拉回存款也需要提高利率吸引客户。预计理财产品5%~6%的收益水平将成为常态。

“2014年，也是一个机遇与挑战并存的一年。”光大银行相关负责人讲，由于今年央行仍将实施稳健的货币政策，加强微调预调，保持货币信贷和社会融资规模合理适度增长，偏紧的政策立场是2014年的主调。预计2014年市场的整体资金面将是稳中趋紧，银行理财产品预期收益率会呈上升趋势。特别是月末、季末等关键节点的短暂投资机会值得关注。

而在互联网金融的“逼迫”下，银行存款出现外流。一业内分析师认为，如何加强理财管理能力、如何提高产品收益能力、如何吸引储户把钱留在银行，是商业银行面临的重大挑战。

银行：2014年理财创新找坐标

随着利率市场化进程的发展，银行理财产品将逐步摆脱“揽储工具”的帽子，转向真正的代客理财工具。目前很多银行也已积极调整旗下理财产品线，增加开放式理财产品的数量及类型，这将是未来银行理财产品的主力。

“今年，银行在金融危机大潮中，都在努力创新寻找新的坐标。”兴业银行相关负责人称，2014年，金融界新一轮的竞争格局将进一步升温。目前各家银行正从手机银行、微信银行到4G自助银行，从网上支付拓展到O2O模式，积极开辟新的业务领域。

工行近期推出了基于4G网络的自助银行服务；平安银行宣布升级公司业务微信平台，率先推出微信开户功能，打造公司客户的“虚拟营业厅”和“随身智囊”，并推出了“平安盈”产品，该款产品没有传统银行理财产品的起点，而且可以实现随时取现；民生银行将携手汇添富基金和招商基金推出一款新型电子银行卡；招行尝试涉足P2P；广发等银行试图通过淘宝店销售理财产品等。

互联网理财产品也不示弱，虽然目前主要以风险低的货币基金为主，但近期淘宝、百度都开始尝试产品创新，试图对接短期理财债券基金等其他风险较低的固定收益类投资产品。